文 / 凡泰极客
近年来，随着行业内外部环境的不断变化，银行业务模式逐渐发生变化。目前，银行已经发展到Bank4.0阶段，并成功进入数字银行时代，在科技创新方面，各银行纷纷加大对金融科技资源的投入，并将科技与金融更紧密地融合在一起，形成新的商业模式——Fintech。
商业模式的创新不仅可以提高银行自身的金融服务能力，还可以输出外部金融服务能力，以金融服务为能力基础，赋予更多的商业场景。
商业模式的创新不仅可以提高银行自身的金融服务能力，还可以输出外部金融服务能力，以金融服务为能力基础，使更多的商业场景。此时，银行不仅提供服务，而且还扮演着连接的角色。这个角色离不开开放平台的能力建设。
随着移动互联网终端业务场景的逐渐丰富，小程序可以碎片化业务功能，帮助APP快速上线业务功能、实现敏捷迭代的工具，也开始逐渐进入银行的视线。银行可以通过小程序支持合作伙伴的功能APP，聚合不同业务场景的流量入口，实现一个APP能够解决客户所有需求的可能性，从而真正完成连接的使命。但是有小程序平台就能实现目标吗？合作伙伴为什么要把流量入口放在银行？APP里呢？如何将在流量平台上上架的小程序迁移到自己的APP中？银行能否通过小程序平台为用户提供差异化的金融服务？《中华人民共和国个人信息保护法》颁布后，银行和合作伙伴对个人数据安全的影响或障碍是什么？我们需要面对和解决许多问题。
凡泰极客致力于赋予企业拥有自己的数字基础设施，以小程序形式构建自己的数字生态。凡泰极客FinClip技术，其小程序运行沙箱PC其小程序应用商店具有发布和实时控制小程序灰度的能力，提供了实时风险控制的手段，尤其受到金融业的欢迎。
近日，相关专家组织了金融行业专家、凡泰极客解决方案中心专家交流活动，与金融行业同行讨论如何通过小程序加强银行APP建设。同时，有哪些具体的解决方案和解决方案可以更有效地促进金融业务的发展，以更有效地促进金融业务的发展。
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银行业务模式的创新不仅可以提高银行自身的金融服务能力，还可以输出外部金融服务能力。银行不仅提供服务，还扮演连接的角色。随着移动终端业务场景的逐渐丰富，小程序可以碎片化业务功能，帮助APP快速上线。
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在小程序生态下，能否与银行微信官方账号相匹配？APP生态开放，方便一站式服务客户，具体实现方式和可选范围是什么？
目前，凡泰小程序与微信同步对齐 WXML 小程序语法，如果是已经在微信环境中运行的小程序，可以在代码不修改(或少量修改)的情况下，在 APP 引入了 FinClip SDK 之后，无缝运行到微信官方账号平台。
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如何从银行的角度构建小程序生态？如何实现与微信、支付宝等小程序生态的差异化优势？
银行的优势是财务属性。银行的小程序生态可以与开放银行和银行的生态合作伙伴结合，通过小程序与微信、支付宝等小程序生态形成差异化。
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商业银行进行小程序布局时，是直接进行现有成熟产品引入还是选择适合自身的框架搭建后逐步叠加业务场景呢？
通过小程序提供本地服务，引导本地第三方服务提供商入驻，可能是城市商业银行等银行的实现方案。与大型互联网制造商相比，城市商业银行最大的优势是对当地服务、生活、民生产业（如食品、服装、住房、交通、基本服务支付等）的深入了解和洞察。在此基础上，提供基于小项目的推广和营销，规划和排水可能更符合当地定位场景下的服务需求。凡泰极客FinClip具有丰富银行生态建设经验的小程序技术解决方案。
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城市商业银行在相关监管规范下，如何设计和圈定小程序的生态拓展，如何在小程序中实现账户和交易动账？
这是一个更全面的着陆问题，我们分为两部分来回答。
如何设计小程序矩阵？
首先要知道银行做小程序的优势在哪里。基于优势，小程序矩阵的答案自然会出来:
(1)业务场景优化:通过线下网点与线上业务的整合、线上预约与线下业务处理的结合，为用户提供预约排队、附近网点搜索、合作商户查询等服务。例如，用户可以在微信小程序中预约最近网点的现金取款服务，扫描网点的二维码，找到最近商家的优惠信息进行消费。
（2）流量整合优化：吸纳非原生用户（未开卡客户及未使用网银客户）银行可以利用生活缴费、红包积分等微信小程序，向掌银应用进行导流。例如，小明使用农村信用社支付小程序或市民云小程序支付水电费，并收到5元红包，需要下载手机银行兑现红包APP并且注册后可以兑换红包。
(3)内部敏捷探索:小微产品创新，提高用户粘性，锻炼团队 数字化转型和技术迭代优化不可能在一夜之间实现。从局部开始，从容错率高的模块开始，不仅可以锻炼团队，还可以通过小微创新促进用户体验的改善。
二是如何实现账户和交易层面的系统对接？
首先，小程序可以实现账户、交易、订单等系统对接。但各银行的系统设计和实现逻辑不同，需要根据具体案例进行分析。
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如果你想创建一个生态系统，开发商可能不愿意将小程序源代码上传到平台上进行编译。还有其他方法吗？
首先，FinClip 小程序语法与微信小程序语法基本对齐，即在微信生态中运行的小程序可以直接集成，无需更改（或少量更改） FinClip SDK 的 APP 中完成运行；此外，FinClip 小程序平台支持云编译上传未编译代码，或者以两种形式上传编译代码。如果开发商因某种原因暂时不方便上传未编译代码，也可以上传编译代码。
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随着互联网的深入，三、四级城市甚至农村地区都被互联网渗透。在这个经常谈论生态建设的时代，农村商业银行、乡镇银行等小微银行如何进行自己的生态建设？
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随着互联网的不断深入，三、四级城市甚至农村地区都被互联网渗透。在这个经常谈论生态建设的时代，农村商业银行、乡镇银行等小型和微型银行如何进行自己的生态建设？如何通过微信小程序排水，不同的行业联盟？
通过小程序提供当地服务，然后引导当地第三方服务提供商进入，可能是一种适合村镇银行等小微银行的实现方案。与大型互联网制造商相比，乡村银行最大的优势是对当地服务、生活、民生产业（如食品、服装、住房、交通、基本服务支付等）的深入了解和洞察。在此基础上，提供基于小项目的推广和营销，规划和排水可能更符合当地定位场景下的服务需求。
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在 FinClip 在本身提供的加密编译中，使用其他关键业务逻辑提前使用关键业务逻辑JS 再次加密。在关键业务逻辑中，业务数据与服务器之间的数据传输是加密的。 FinClip 还将提供统一的加密方案。
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小程序安全沙箱SDK该计划是如何在第三方服务提供商的利益与监管机构的合规要求之间找到平衡的？
作为一个金融机构，所有的业务推广实际上都是在有限的空间内进行的，每个新业务都需要解决合规问题。小程序安全沙箱SDK该方案的诞生是为了解决历史技术方案的合规问题。也就是说，小程序安全沙箱SDK计划生来就是为合规要求服务的，所以这里的冲突相对不存在。
在一些历史技术方案中，大多是基于H但是H5本身无法管理自己的存储，数据传输行为无法加密和保护，自然存在技术缺陷。在小程序安全沙箱方案中，我们从头开始设计了整个安全存储、独立数据和加密保护SDK架构。因此，简单地说，凡泰极客 FinClip SDK就合规性和业务发展而言，它本身就是这种冲突的解决方案。
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小程序在银行的应用越来越广泛。如何安全加固小程序？
不同于微信小程序、支付宝小程序等小程序平台，FinClip 支持小程序平台 100% 中国信息通信研究院私有化部署并通过三级等保认证 SDK 专项安全认证。在选择权私有化部署的情况下，客户信息、交易信息等所有相关数据 100% 只能由银行控制。
作为小程序本身的安全加固，作为小程序开发人员，安全方式如下：
在 FinClip 在本身提供的加密编译中，使用其他关键业务逻辑提前使用关键业务逻辑 JS再次加密。在关键业务逻辑中，涉及业务数据和服务器之间的数据传输都是加密的。未来，凡泰极客 FinClip 该平台还将提供统一的加密方案。
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考虑考虑和功能实现程度：数据源是客户需要提供的呈现方式，如何最小化原则和信息安全；小程序需要个性化的功能变更是否可以由分行管理员或前置人员简单操作；小程序需要对接的数据信息源是否可靠、安全；界面显示是否有水印等安全手段？
对于客户信息的最小原则，建议参考《网络安全法》、《民法典》、《消费者权益保护法》、《普通移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》和《个人信息保护法》中的保护个人隐私和信息安全APP对小程序申请权限负责的说明，更有针对性 39 明确了必要的个人信息范围；
FinClip 目前还提供灰度发布功能，业务人员可以完成向不同用户推送不同版本小程序的特殊功能(我们还与第三方低代码平台合作)，无需研发人员的参与。业务人员可以在完全不懂代码的情况下输出小程序代码)；
此外，不同于微信小程序、支付宝小程序等小程序平台，FinClip 支持小程序平台 100% 中国信息通信研究院私有化部署并通过三级等保认证 SDK 安全专项认证。在选择权私有化部署的情况下，客户信息、交易信息等所有相关数据 100% 只能由银行控制。在选择权私有化部署的情况下，客户信息、交易信息等所有相关数据 100% 只能由银行控制。如果您通过现有的内部业务系统对接服务，相关数据信息源当然是可靠的。
FinClip 一直对于金融，券商行业的客户都提供着较为完善的服务，也与头部银行，券商，基金公司达成了合作。近期凡泰极客也将上线小程序中的水印功能。
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关于小程序的安全性：如何保证银行业小程序交易的客户信息安全和系统安全？如何定义小程序可能涉及的隐私风险？
在 FinClip 在产品设计之初，我们充分考虑了小程序运行环境的安全性。从整体能力来看，FinClip SDK 安全沙箱 SDK 为有效防止外部代码干扰和数据泄露等风险提供了一个封闭、安全的操作环境。第三方 APP 只能通过 SDK 当主动暴露接口启动运行时；SDK 应能够完全控制业务应用所需的运行环境和所需的外部通信，并通过各种机制确保网络通信不被拦截和干扰；FinClip SDK 独立的浏览器内核也用于安全沙箱，运行环境与系统浏览器完全隔离 (Android，Windows)。
此外，FinClip SDK 安全沙箱启动后只会从 服务端获取小程序，自主完成其页面内容的渲染、呈现。此外，我们也积极与相关部门联系并参与安全认证测试，分别通过了三级等保认证，中国信息通信研究院 SDK 安全专项认证。
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